L’inclusion financière est un pilier fondamental du développement économique et social. Elle vise à garantir que chaque individu, quels que soient son statut économique ou social, ait accès à des services financiers adéquats et abordables. Cela englobe non seulement les services bancaires traditionnels tels que l’épargne et le crédit, mais également les microfinances et les micro-assurances, deux aspects essentiels pour favoriser l’autonomisation économique et la résilience des populations les plus vulnérables.

La micro-assurance : l’autre volet de l’inclusion financière

L’intégration des micro-assurances dans le cadre de l’inclusion financière est cruciale. Ces services aident à réduire les risques financiers pour les ménages, ce qui peut contribuer à briser le cycle de la pauvreté en évitant que des événements imprévus ne plongent les familles dans des difficultés financières considérables.

Néanmoins, l’accès limité à des informations compréhensibles sur les micro-assurances et la méfiance à l’égard des compagnies d’assurance peuvent constituer des obstacles à une adoption généralisée. Ainsi, la sensibilisation, l’éducation et des produits adaptés aux besoins locaux sont essentiels pour promouvoir l’utilisation des micro-assurances.

Un essor certain en Afrique

Il n’en demeure pas moins que la micro-assurance connait un essor certain en Afrique. Le nombre de personnes couvertes par une micro-assurance a augmenté de manière significative au cours des dernières années. En 2023, on estime que plus de 100 millions de personnes en Afrique bénéficient d’une micro-assurance, contre 50 millions en 2015. A ce constat, il convient de rappeler que de nombreux régimes d’assurance maladie communautaires, en particulier en Afrique de l’Ouest, ont été créés au cours des dernières décennies.

Figure 1: Évolution des primes encaissés (en USD) de 2019 à 2021 pour les produits ayant fait l’objet d’un rapport (Afrique du Sud, Burkina Faso, Côte d’Ivoire, Égypte, Ghana, Kenya, Maroc, Nigeria, Ouganda, Rwanda, Sénégal, Tanzanie, zombie, Zimbabwe) – (source : État des lieux de la micro-assurance 2022 – Micro Insurance Network)

Cette croissance est due à plusieurs facteurs, notamment :

• L’augmentation de la demande de produits d’assurance de la part des personnes à faibles revenus.
• Le développement de nouveaux produits d’assurance adaptés aux besoins des personnes à faibles revenus.
• L’engagement des gouvernements africains à promouvoir l’inclusion financière, notamment à travers la microassurance.

 

Quels sont les principaux produits de microassurance en Afrique en 2023 ?

Les principales filières d’assurance proposés en Afrique sont principalement :

• Assurance santé qui permet de couvrir les dépenses de santé imprévues, telles que les frais d’hospitalisation, les frais de médicaments et les frais de transport.
• Assurance agricole qui permet de couvrir les pertes de production dues aux catastrophes naturelles ou aux maladies.
• Assurance contre les catastrophes naturelles qui permet de couvrir les pertes de biens ou de revenus dues aux catastrophes naturelles, telles que les inondations, les sécheresses et les cyclones.

Figure 2: Nombre de personnes couvertes entre les risques vie et accidents en Afrique (source : État des lieux de la micro-assurance 2022 – Micro Insurance Network)

Tendances clés observées dans l’évolution de la micro-assurance en Afrique

Croissance rapide

La micro assurance en Afrique a connu une croissance rapide au cours de la dernière décennie. De plus en plus d’entreprises, d’organisations non gouvernementales (ONG) et de compagnies d’assurance ont commencé à proposer des produits de micro assurance adaptés aux besoins spécifiques des populations à faible revenu.

Diversification des produits 

Les produits de micro assurance en Afrique se sont diversifiés pour inclure une gamme plus large de risques. Initialement axée sur l’assurance-vie et l’assurance maladie, la micro assurance couvre désormais des domaines tels que l’assurance agricole, l’assurance habitation, l’assurance contre les catastrophes naturelles, et même l’assurance mobile.

Utilisation de la technologie

Les innovations technologiques ont joué un rôle essentiel dans l’expansion de la micro assurance en Afrique. L’utilisation des téléphones mobiles pour la distribution et la gestion des polices d’assurance (assurance mobile) a considérablement élargi l’accès à ces services dans des régions où les infrastructures traditionnelles sont limitées.

Collaborations stratégiques

Les partenariats entre les compagnies d’assurance, les institutions financières, les ONG et les gouvernements sont devenus de plus en plus courants pour promouvoir la micro assurance. Ces collaborations permettent de combiner expertise en assurance, accès aux clients et ressources financières pour développer des produits adaptés et étendre la couverture.

Sensibilisation et éducation

L’accent a été mis sur la sensibilisation et l’éducation des clients potentiels à la micro assurance. Les campagnes d’information visent à expliquer les avantages de la couverture d’assurance, à combattre les idées fausses et à promouvoir une compréhension plus large de la gestion des risques financiers.

Réglementation et supervision

De nombreux pays africains ont élaboré des cadres réglementaires spécifiques pour la micro assurance afin de protéger les consommateurs et d’encourager la croissance du secteur. Ces réglementations visent à garantir que les produits sont abordables, transparents et adaptés aux besoins des clients.

Défis persistants

Malgré les progrès, des défis subsistent, notamment la faible compréhension de l’assurance, la méfiance envers les compagnies d’assurance, la volatilité des revenus des clients et la nécessité de créer des produits plus personnalisés et flexibles.

Impact social

L’essor de la micro assurance a eu un impact social significatif en offrant une protection financière aux familles vulnérables en cas de difficultés. Cela contribue à renforcer la résilience économique des communautés et à réduire la vulnérabilité aux chocs financiers.

 

Un mot de l’approche « All Inclusive »

L’approche « All Inclusive » vise à combiner les avantages des microfinances et des micro assurances pour maximiser l’impact de l’inclusion financière. En offrant des services financiers complets qui incluent le crédit, l’épargne et l’assurance, on crée un écosystème financier qui soutient l’autonomisation économique à long terme des individus et des communautés.

Cette synergie entre les microfinances et les microassurances peut renforcer la résilience des personnes vulnérables en leur permettant d’accéder à des ressources financières nécessaires tout en se protégeant contre les risques financiers. De plus, cela encourage une culture de planification financière et de gestion des risques au sein des communautés.

Conclusion

L’inclusion financière, en intégrant les microfinances et les microassurances de manière « All Inclusive », constitue une approche holistique pour autonomiser économiquement les populations marginalisées. Cela nécessite une collaboration entre gouvernements, institutions financières, organisations de la société civile et acteurs du secteur privé pour concevoir des produits et services financiers appropriés, améliorer l’éducation financière et surmonter les barrières culturelles et économiques.

Figure 3: Estimation de la proportion de la population et du marché capté dans les régions concernées par la micro assurance. (source : État des lieux de la micro-assurance 2022 – Micro Insurance Network)

Sur le continent africain, il faut rappeler que les régions d’Afrique australe et orientale dominent le paysage de la microassurance avec respectivement 8,8 millions et 4 millions de personnes couvertes. Et que par conséquent, dans les autres régions africaines, seulement 1,9 million de personnes sont couvertes par une police d’assurance. Ces chiffres indiquent que seulement 2,6 % de la population pauvre en Afrique utilise actuellement des produits de microassurance.

Une nouvelle réglementation sur la microassurance, combinée à un secteur insurtech en pleine croissance en Afrique, promet de montrer la voie aux assureurs pour conquérir les populations les moins couvertes. Cependant, l’accès à l’assurance et la souscription d’une assurance dans toute l’Afrique subsaharienne restent très faibles par rapport aux normes mondiales.

Investir dans l’inclusion financière est la garantie d’un avenir plus équitable, plus résilient et plus prospère pour tous. Il est impératif de continuer à travailler ensemble pour réaliser cette vision et offrir des opportunités équitables à chaque individu, en garantissant que personne ne soit laissé pour compte.